如果不是合众人寿的迅速成立， 41 岁的戴皓和他创立的拥有 40 亿净资产的中发实业集团，不会这么快为公众熟知。中发集团旗下的北京永泰房地产有限公司持有合众人寿 20% 的股权，这是保监会规定的保险公司单个股东持股的最高限额，戴皓出任合众人寿的董事长兼总裁。

今年 2 月 3 日，合众人寿在中国保监会同期审批的 8 家新建保险公司中率先开业，随即又设立了在江苏、北京、上海和山东的分公司。在保监会对全国寿险公司 1-8 月业绩的排名中，成立刚半年的合众人寿以 1.97 亿人民币的保费收入在全国 37 家保险公司中排名第 16 位。“到 10 月底，合众的保费收入将突破 3 个亿，”戴皓说， 3 是中国人的吉利数字，“公司会做个内部庆典，年底保费规模会是 5 个亿。”

保险行业在中国的历史不过短短 20 年，却是金融行业中最为开放的领域。泰康人寿、新华人寿等知名保险公司背后都有民营的股东。不过，与合众人寿一样，它们都尽可能淡化公众对民营股东的印象。事实上，由于合众人寿的 6 位股东都是民营企业，在申请设立期间曾受到过外界对民营资本信用的质疑。由于保险的赔付关系到消费者在弱势下的切身利益，政府规定保险公司不允许破产。戴皓承认，中国保险业还是在靠国家信用支撑，但他更希望用市场上的表现证明，民营的保险公司可以比竞争对手做得更出色。

招商银行是戴皓的学习对象，这个商业银行的后来者在竞争对手的包围中实现了快速扩张。“快和方便是招行受客户欢迎的原因，合众同样可以以快取胜。”合众人寿制定了快速理赔制度：预计赔付金额在 200 元以下的理赔件，高级业务员可代表公司当场予以赔付；对 1000 元以上的免调查件超过 7 日还没有结案的，从次日起支付延滞利息。客户发生医疗事故要求理赔的时候，合众甚至指派人员将理赔申请、授权委托书等单证送到医院或者客户家里。

“除了担心得不到赔偿以外，保险条款晦涩难懂是老百姓买保险的另一个障碍，而且容易成为纠纷的根源，”戴皓说。合众在推出首个产品时采用了通俗化条款，并对保险条文进行重新编排，重点突出了保险责任、责任免除等关系到消费者自身利益的内容。在戴皓看来，能够快速制定并执行这些措施体现了民营资本的效率和灵活。“我们的任务是不断填补大公司在服务上的空白。”他说。

戴皓对合众人寿的盈利速度并没有太高的期望，他希望公司在 6-8 年内达到盈亏点。“太长了吗？我有信心说服其他股东保持一致，这毕竟和做实业是不同的思路。”他说。这个在哈尔滨土生土长的东北人对金融服务有细致入微的体验，他目前的大部分财富来自于房地产，却对金融业情有独钟。 1994 年，他下海后的第一个尝试就是创办哈尔滨中大城市信用社。此前，他是哈尔滨工商行政管理局的公务员。中大城市信用社发展最好的时候，存款额接近 1 个亿，但是在 1997 年被并入哈尔滨商业银行。

针对短期融资有困难的个体户和小企业，戴皓在 1995 年创办了金福典当行，目前北京开有 3 家分店。“没钱找金福，大家对这个口号都很熟了，”戴皓说。“明年，金福典当也要向其它城市扩张，跟合众人寿一样推行全国战略。”与 10 年前不同，有了现在的中发集团雄厚的资金作基础，戴皓谈起自己对金融业的规划来底气十足。 1995 年，当时在金融业上受阻的戴皓在房地产业低潮期拿下了哈尔滨郊区的一大块地，此后的两三年内依靠开发房产赚到了一大笔钱。 1998 年，他开着一辆“不入流”的汽车来到北京，创建北京永泰房地产有限公司。 2001 年，他因为在西四环开发百万平米的低容积率社区郦城而闻名京城，目前在北京房地产业排名第七。

同年，事业处于高峰的戴皓受到意外的打击，在经历了一次车祸以后，他坐上了轮椅，没有受到影响的是他对金融业的雄心。 2004 年 ，戴皓意识到政策环境已经成熟，开始酝酿进入保险业。这并不是一个容易的行当：除了 37 家中资、中外合资及外资的寿险保险公司外，还有数以百计的境外保险公司在中国设立了办事处。但是，他对行业的规模增长更有信心。“中国只有 20% 的人买人寿保险，而香港有 80% ，台湾有 120% ，日本和欧洲都超过 150% ，”戴皓说，“保险是个要向前看 10 年的行业。”

“向前看”促使戴皓在 90 年代末离开了哈尔滨房地产业转投北京，当时跟他一起行动的同行只有现在东方集团的张宏伟，这在后来被证明是有远见的举动。这一次，戴皓又做了与众不同的选择，他把合众人寿的总部设在武汉，使其成为第一家将总部落在中部的全国性金融机构。“这不是为了噱头，”戴皓说，“中部有很大的市场空白。”在他看来，目前中国购买寿险的多是受过高等教育的白领阶层，而比这个阶层更具购买力的“小老板”和真正需要未来保障的中低收入人群是寿险市场的潜力客户。这样的人群在以武汉和郑州为核心的中部地区数量众多，其他寿险公司在这里的力量却相对薄弱。

房地产业务依然在为戴皓创造丰厚的利润，但他的绝大部分精力却已经投到了合众人寿上。他考虑的不是眼下的利润，而是明年的扩张计划：要建 3-5 家新的分公司，继续追求产品的差异化，在高端市场向高附加值产品倾斜，必须招募足够的保险人才以跟上公司的发展速度 …… 戴皓能把这一切盘算清楚，却不知道关于混业经营的答案。“我希望中国的保险公司能与银行缩小业务差别，像国外一样投资实业或进行按揭，” 戴皓说，“这才是保险业最赚钱的部分。”