1997 年，国务院颁布了《关于建立统一的企业职工养老保险制度的决定》。《决定》中规定了基本养老保险水平的量化标准，养老金的替代率大约在 60% 左右。这也意味着当前 89% 的替代率要下降到 60% 。这一数据的下降，很明确地表明了国家将只为退休人员提供基本的生活保障，如果要进一步提高养老待遇，必须通过个人购买商业保险来补充。

其实，早在 1995 年，国务院就在《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》中指出，国家在建立基本养老保险、保障离退休人员基本生活的同时，鼓励企业补充养老保险和个人储蓄性保险。企业在按规定缴纳了基本养老保险费 ( 即社保 ) 后，可以在国家政策的指导下，根据单位经济效益情况，为职工补充养老保险。企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险 ( 即商保 ) ，由企业和个人自主选择保险公司。

在当今世界，大多数国家的公共养老体系主要由三大支柱组成：第一支柱是由国家依法强制建立，通过税收或缴费筹资，现收现付确定给付的，广覆盖（全体就业人员或全体公民）、低水平（工资的 15 ％～ 25 ％）的基本养老保险制度。第二支柱是国家依法强制推行，依靠企业和个人缴费筹资，通过个人账户管理的，养老金待遇与缴费挂钩的（工资的 40 ％～ 50 ％），完全积累的补充养老保险制度。第三支柱是个人自愿购买的、商业性的养老保险，用以改善老年人的生活。在这三个支柱中，政府承诺的基本养老保险一般来说都是低标准的，仅从字面上我们就不难发现“基本”两字已明确圈定了社会保障制度的原则和出发点，而第二、第三支柱的水平则视经济增长和个人的收入水平而定。从目前国家改革养老保险制度的重点和趋势来看，均是以企业为载体来推动和发展第二支柱的养老保险制度。由此可见，作为社会养老保险制度的补充和社会保障体系的有机组成部分——商业保险将会在这次社会养老保障制度的改革中获得前所未有的发展机遇。

在以往的《保险世界》中，我们已通过详尽准确的数字计算，得出了一个令人心酸的结论：社会养老保险的保障额大约只是当地上年度平均工资的 25% 左右。

2002 年广州市的全市年平均工资大约是 3 万元， 25% 即是每月退休人员只能领到区区的 625 元 !625 元可以做什么？只能是让你不至于饿死罢了。

目前社会上很多人都认为，拥有了社会养老保险，就不再需要商业养老保险了。有很多保险代理人也出于这个想法，而觉得商业养老保险的推销难度很大。其实，这个想法是错误的。

经过大批保险专家多年的研究，并结合从社会调查中得出的数据，总结出一个多少有点出乎人们意料的结论：社会养老保险制度的推行，不但没有抢占了商业养老保险的市场份额，反而对商业养老保险起到了很大的促进作用。社保与商保的关系不是相互竞争此消彼长，而是互为补充齐头并进。

社会养老保险是一种由政府强制执行的全民性保险，社会保险不以赢利为目的，其最主要的目的是为社会全体人员提供最起码的生活和生命保障。由于不以赢利为目的，参保人所交纳的社保基金最终都会全部返还到人民的手里，因此广受社会全体大众的欢迎。

由于社会养老保险的推进，使人们的现代保险意识和观念得到了普及，人们因此知道了“保险”这种特殊的产品。但由于社会养老保险的保障功能很低，人们在参保之后，一方面意识到得到了基本的生活保障，另一方面又真正意识到了社保的不足，从而激发了他们从别的渠道 ( 特别是商业保险 ) 寻求更完善的保障的兴趣和需要。这就是社会养老保险促进商业养老保险的原理。

以前在计划经济时代，我们想的只是平平安安地工作和生活，到了六十岁就“食长粮”，安享晚年。那时，有没有保险好象都是一件无关痛痒的事。虽然说退休金一般都会比在职时的工资少了一点，但总体来说相差不大，之前的生活水平还是能够得到延续。但随着社会养老制度的改革，传统意义上的“退休金”已逐渐被舍弃，因为这种退休金的给付制度确实给国家和企业带来了极重的负担。在一些历史悠久的国营企业，每年支付给退休员工工资的总和甚至相当于在职员工工资的总和，这就是说企业要用一个在职员工挣来的钱养活两个人，其中的负担可想而知。

为了让企业不用背负这么沉重的包袱，轻松上阵，国家改革了传统的养老制度。这个制度的改革固然是减轻了企业的负担，却是以牺牲退休员工养老待遇的水平为前提的。“不算不知道，一算吓一跳”，不少人在计算了自己退休后将会领到多少钱的社保养老金后，都觉得单单拥有社保养老是远远不够的。于是有些人在参加工作时就拼命存钱，以免老来凄凉；有些人就很明智地选择了购买一些商业养老保险，来作为补充。毕竟，每个人都不想在自己退休后成为儿女的经济负累。

员工注意到了这个问题，各企业的主管层也注意到了这个问题。现代商场竞争，归根究底就是人才的竞争。谁拥有了人才，就拥有了市场。目前，企业中“挖角”、“跳槽”已成为风尚，人才的流失是每个企业家都不愿意看到的。于是，不少企业为了留住人才，往往大幅提高员工工资，并为优秀的员工购买了一系列的商业保险，甚至通过转让企业股份的方式笼络人才。所以，目前一些经济效益较好的企业，在为员工购买了政府强制要求的社会养老保险之余，还为员工购买了作为补充的商业养老保险。由于这种趋势的影响，市场就需要各商业保险公司能提供一些比较灵活、简单明了、个人帐户可以转移、就长期而言有较高收益率的企业补充养老计划。

有鉴于此， 2000 年 3 月，中国平安在上海点燃了团体养老保险的烽火，推出了大受市场欢迎的团体退休金投资连结保险产品；中国人寿所推出的“国寿团体年金保险 ( 分红型 ) ”则直奔补充社会养老保险的主题。紧接着，中国太平洋保险公司也研究开发了团体万能寿险产品。这类产品有一个共同的特点，就是使传统的团体年金保险有了保值增值的功能，使投保人可以分享保险公司的投资成果或经营收益。

随着商业养老保险的发展，现在的产品不仅是具有单纯的养老功能，还兼顾了投资、保障等功能。现在，除了个人自主购买商业养老保险外，部分企业也加入了这一行列。企业为员工购买商业保险，对企业和员工的协调发展将起到比较重要作用。对企业来说，一方面可以间接将风险转嫁到保险公司，实现保险与企业风险共担；另一方面可以有效激励员工，增强企业的凝聚力。从员工角度看，职业变更的加速，使得不安全感和不稳定性增加，如果企业为自己购买了商业养老保险，为自己解决了后顾之忧，员工对企业的归属感与信任感自然就加强了。