快要丰收的庄稼一旦遭到干旱、暴雨、狂风、虫灾等侵袭，农民欲哭无泪，要是有了农业保险这把“保护伞”该多好啊！

我省保险公司与地方政府首次“联办共保”的农业保险日前在淮安签署协议。根据协议，中华联合保险公司将在该地先行推出水稻险、三麦险及养鱼险，每一亩水稻和小麦的保费分为5元和10元两档，如果因自然灾害绝收可获赔100元和200元，保费由农民和政府各承担一半，农民所缴保费为2.5元/亩或5元/亩。我省的这一创举已被中国保监会作为农业保险试点的一种模式向全国推广

农业保险巨亏成“烫手山芋”

据了解，目前只有人保财险、中华联合两家开办农业险，保费收入均不到公司总保费收入的1%，险种也由原来的60多个降到不足30个。作为中国开展农业保险业务最大的保险公司——人保财险，其2002年农业险的收入也仅占到公司保费总收入的0.6%左右，赔付率为88%，大大高于保险界公认的70%的临界点。中国人保为在2003年末海外上市，不得不将农业保险等一些长期亏损的险种剥离出去。

谈起农业险，人保财险江苏分公司财险处的负责人不无感慨，经营农业险风险远大于其他财险产品。由于低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付的特点，农业保险长期以来就像一个“结”一样打在政府、保险公司和农民的心上。

农民呼唤解开农业险这个“结”

与二三产业相比，农业生产周期长、自然因素复杂，一旦受灾，损失惨重，甚至颗粒无收，无疑给农民在“伤口上再洒上一把盐”，因此饱受灾害之苦的农民，强烈要求有关部门加强对农业生产的保障。人保财险淮安支公司2003年所作的一项调研表明，有79.8％的农户对保险有比较强烈的需求，对主要农作物如水稻、三麦的保险需求更是非常强烈。大部分农户表示能够接受每年20元到40元的保费。

“真希望保险公司能开办适合农民的农业险，这样农户可以放心投资，搞生产，引进新品种，不用担心太多风险”。现在，随着农业产业化经济的兴起以及农民投保意识的加强，农业保险将迎来新的市场机遇与挑战。各保险公司应树立为“三农”服务的理念，尽早开展农业保险服务，消除农民发展农业生产的后顾之忧。

政策性农业险公司有戏吗

据中华保险介绍，“联办共保”，简而言之就是政策性保险、商业化运作。在试办农业保险期间，市县级财政对农民投保实行保费补贴50％，并在大灾之年提供70％的超赔责任；中华联合如果当年保险基金出现收不抵支，公司承担30％的超赔责任。不少业内人士认为，虽然农业险改革前景曙光初现，但难点仍存在。要发展农业保险仅靠保险公司是不够的，必须要有配套政策予以支持。比如在美国，各州都有专业的农业保险公司，政府补贴高达30%；日本政府对主要农作物保险给予15％的补贴，遇到灾害时给予正常年景10％至30％的保险费等。

据悉，目前，上海成立了国内首家专业性安信农业保险股份有限公司，法国最大的农业保险公司——安盟保险已在四川等地区开展农业保险。保监会也明确指出，今后将重点批设经营农业险、养老险和再保险方面有专长的外资保险牌照，以弥补中国保险业中存在的不足，以尽快促进中国农业险的完善。顺应农村市场需求，各地保险公司正积极探寻农业险的新模式。

由此看来，“农业险”有望成为农民的“保护伞”。