中产阶层这个词，代表着成功人士、文化精英、雅致生活、优美社区，是穿灰色套装、吃绿色食品、看橙色报纸的斑斓生活。它吸引了年轻人的梦想，社会学家的注意，还有各种各样好奇的眼光。
　　谁贴上了中产标签？
　　目前，中产阶级（Middle Class），在我国又称中产阶层、中间阶层，或中产者等等，是指社会上具有相近的自我评价、生活方式、价值取向、心理特征的一个群体或一个社会阶层。我国目前意义上的中产阶层是一个既有中国特点又与国际接轨的概念。 在社会学中，庞大的中产阶级一直被作为现代民主、富裕、发达社会的人群结构特征。学术界一般认为，如果一个社会的结构达到橄榄型的理想状态，即富豪与权贵、穷人与弱者都是少数，中产阶层占据主流，那么这个社会就会变得更稳定、理性、建设、务实。
   中国社会科学院社会学研究所副研究员张宛丽认为，现阶段中国社会中的中产阶层具有6个特点，即在社会消费及生活方式上，讲究独特品味，唯西方文化格调马首是瞻; 开始形成特有的私生活领域的行为规范及交往准则，以不同程度的个性化行为抗衡传统价值评价，张扬个性; 关注自我的社会形象，追求社会成就，并具有一定的精英化、贵族化心态; 身心紧张，精神压力大，存在较强的地位焦虑; 关心并一定程度地投身社会公益事; 对社会政治生活淡漠，热心社会经济改革，行为上既求稳、务实，又积极进取。 中产阶层不单是一个财富概念，更重要是一个精神状态，是一种思想状态，一种生活方式。中产阶层最重要的精神内涵，即一定的知识资本与社会关怀。中产阶层有着相对时尚的消费观念，不会保守，走在时代的前面; 相对比较稳定，比较实际。中产阶层的崛起不仅预示着一个富裕时代的开始，而且他们稳健有力的特质也给了人们更多看到一个更繁荣、更趋合理的理性社会的希望。 年收入6万元到50万元，虽然各界对国家统计局公布的这一标准还存在分歧，但事实上，在这个物质消费的时代，我们每个人生活里都有中产阶级的影子，中产阶层强大的影响已经深深烙进当今消费文化的每个领域。
　　学者张宛丽对中产阶层的基本判断 1、 一定的知识资本及职业声望: 主要是指具有中等以上国民教育学历水平， 具有专业技术资格。 2、 职业的工作、劳动方式: 从事以脑力劳动为主的职业。 3、 就业能力: 拥有较高学历，掌握并提供市场稀缺的职业专业技能，所从事的职业具有较高的市场回报。 4、 职业权力: 对其管辖的工作对象拥有一定的调度权，对其上司及业务安排有一定的建议权。 5、 较高收入及财富水平。 6、消费及生活方式: 有能力支付中等水平的个人及家庭消费，在解决温饱的基础上，为满足家庭成员丰富的文化精神需求提供必需的物质条件。 7、 对社会公共事务具有一定的影响力。
　　焦虑的格调
　　属于全世界中产阶级的国际歌是这样的:
　　属于全世界中产阶级的国际歌是这样的: 变化总是在发生，他们总是不断地拿走你的奶酪。 预见变化，随时做好奶酪被拿走的准备。 追踪变化， 经常闻一闻你的奶酪，以便知道它们什么时候开始变质。 尽快适应变化， 越早放弃旧的奶酪，你就会越早享用到新的奶酪。 改变，随着奶酪的变化而变化。 享受变化！ 尝试去冒险，去享受新奶酪的美味！ 做好迅速变化的准备，不断地去享受变化， 记住: 他们仍会不断地拿走你的奶酪。 当中产阶级成天在念着谁动了我的奶酪的时候，也在想我能动谁的奶酪。这是多么无奈！
　　中产的出现，象征意义上代表了一种人人有机会的开放社会体制。中产阶层一方面处在一个相对富裕的社会优越感中，另一方面具有较强的生存危机。我们周围充满了忧心忡忡的中产阶层，像《权力精英》所说的，地位恐慌是最具中产阶层色彩的焦虑形式。 中产阶层是一个分化最激烈的阶层，因为中产阶层想进入更高层次的生活，就要积极向上，在向上的过程中，竞争比较激烈。他们会不断投资，不断发展，加之在一个沸腾的市场环境下，大量的物质诱惑性消费在召唤着他们的购买欲。做一个合格的中产者很不容易。保罗·福塞尔在其著名的《格调》一书中描绘美国中产阶级生活说: 他们对于别人如何看他们感到恐惧，并且一心希望将每件事都做得无可挑剔。中国的中产阶层一样整日胆战心惊，惟恐一不小心，滑落到了阶层的圈子之外，在别人眼里变得不中产起来。
   为了保持中产的光环，看起来光鲜的这个群体在不为人知的背后也许正过着冷暖自知的负翁生活。 当然几乎所有的负翁都对靠自己的能力创造未来的生活充满了信心。负翁的出现其实表明了人们消费观念的转变，是社会的一种进步。同时，这也促进了中国经济稳定快速发展，对扩大内需、提升消费有促进作用。甚至可以说，负翁消费等于是给经济增加了一台发动机。 但反对者也不少。他们认为，负翁现象存在一些负面影响。如果出现大的经济动荡，他们的预期收入就会降低。这种恶性经济的冲击，必然导致负翁们还贷能力下降，触发大范围的拖欠还贷或无法还贷现象的产生。尤其是在中国人民银行调高贷款利率后，这群背负债务的负翁，势必要承受更沉重的利息负担。因此有专家指出随着信用消费的日渐普遍，中国中产阶级的负债消费，将是继企业负债经营后，又一个鲜明的时代特征。在此过程中，一些高收入阶层会因此成为负产阶级。 中国中产阶级的发展壮大，一方面仰赖于政府更加开明的管理和制度创新，一方面有赖于中产阶级自身的努力。看来中国中产阶级任重而道远。
　　防止负翁走向个人破产的五大秘诀
   要控制个人债务 一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。
   购买适当的保险。 在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。
   避免过度消费。 过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。
   不要持有两张以上的信用卡。 信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。
   小心控制投资风险。 风险和收益是投资的双生子。在收获投资收益时一定不要忘了风险是与其时刻相伴的，在此特别要提到的是房地产投资。由于房地产投资的流动性差，这对安全性是极大的损害。同时由于可以贷款，通过贷款又将风险成倍地放大。

　　你不理财，财不理你
　　亚当·斯密在《国富论》中讲道，富人对财富的追求是永无止境的。在一个拥有完善致富渠道的社会中，有一个良性的循环，社会从低点不断上行。差距引发竞争，社会的进步和生产力的进步与社会竞争活动的过程是一致的、同一的，社会财富在这样的竞争中也会不断地增加。 中产阶层代表一个有相当支付能力的阶层，根据互联网实验室的调查，中产青睐的投资范围主要集中在商业保险、股票、债券和房地产方面，其它投资工具使用的规模和比例都相对较小。
　　在主要投资工具使用上，商业保险的规模和比例最大; 股票投资在国内时间较长，积淀了相当规模的投资者; 债券可能受银行利率的影响，投资规模比想象的要低; 房地产投资的规模较大，是近几年发展起来的重要投资方向。 在全体被调查者中能够明确表明各项投资工具初次使用时间的家庭共有1756个，其中使用一种投资工具的1110个，两种投资工具的386个，三种的138个，四种及四种以上的102个。 按投资时间顺序，经统计，至少有一种投资工具的家庭1756个，至少有两种投资工具的家庭646个，至少有三种投资工具的家庭260个，至少有四种投资工具的家庭102个。 商业保险是人们使用较多的投资工具，其次是股票投资。在选择第二种投资工具的群体中，债券、房地产和基金更受人们的关注，其第二选择的比例高于第一选择的比例。
　　眼光即价值
　　置业候鸟 越来越多，越飞越高
　　现在中国的中产阶层住烦了拥挤不堪的水泥森林式的高层建筑，他们总是向往拥有属于自己的一片土地和天空，愿意为此付出人民币80万至150万，多买几套房子一则可以享受郊区生活的闲适，同时与城市的繁华街景保持亲密的距离; 另则，在众多投资中选择一个升值保值的途径。由此，中产阶层成为了房地产市场的主要消费群。
　　中产阶层选择房地产投资有几个原因: 一是投资房地产风险比较小，有利于保值。 二是投资房地产，自己拥有产权的同时，还可以出租，获得一定的定期收入。 三是房地产有升值的可能。 调查显示，有能力跨地区买楼的置业候鸟大多出自中国先富的中产阶层人群，他们买房大体可分为三类: (1)商务暂住型--将出差变成回家。类似这样的暂住型的置业人士以演艺界、商界人士居多，因为他们总要频繁到外地出差，住高级宾馆花费较多，索性在当地买下一处居所， 把出差变成了回家。 (2)健康养老型--退休之后颐养天年。一些成功人士常常希望在退休后到一个环境、气候好的城市去养老。他们在中国各个城市间进行认真的比较，反复权衡，最终会在一个山清水秀、气候宜人、医疗服务水平高的城市买一套房子，携老伴颐养天年。 (3)投资增值型--期待从固定资产中捞金。
　　近年，申奥、申博成功的重大利好消息，带动京、沪楼市人气上升，房价也一路走高，还有一些风景优美的小城市开发建设步伐加快，资金流、人流、物流趋旺，投资房地产成为有利可图的必然现象。
　　要好车，还要好多车
　　品牌是中产阶层消费的身份象征。品牌代表着实力和影响力。对汽车品牌的选择是一个有力的佐证，奔驰轿车标志着一种高级的庸俗，是专供比华利山(好莱坞影星居住区)的牙医和非洲内阁部长们乘坐的品牌。我们的一部分中产阶层陷入了这种庸俗。 雅虎的调查显示，目前，在有车一族中，有90%以上的人表示未来5年内会考虑购买新车或换车，而选择更高档次和更适合家庭使用的比例非常接近，分别是26%左右。其中在二次购车上，男性关注车辆是否更符合自己身份的比重几乎是女性的2倍，而女性对于车辆是否更适合家庭使用和车辆是否更适合长途旅行的关注都远远高于男性，分别是男性的1.5倍和2倍。 80%没车的想买车，20%有车的还想换好车，这就是雅虎中国调查反馈出的中国城市白领的汽车梦想和现实。
　　感受证券市场一般来说，中产阶层把买股票更多当作一种业余爱好或消遣，而不是当做重要的投资活动，因此，他们也不会像其他股民那样为股票价格的波动而牵肠挂肚。股市的风险性和娱乐性仍然是吸引他们的主要因素。赚了赔了无所谓，我只是想感受感受它，是大多数中产阶层目前对待证券市场的态度。 　 教育消费敢下血本: 精明的投资新热点对于中产阶层来说，把钱花在教育上，既是消费，更是一种投资。他们都已经进入了小康和中产，而小康和中产消费与温饱消费的重要区别是，温饱消费首先解决的是生存问题，小康和中产消费则更加注重发展。在知识经济的社会中，接受教育是个人自我发展的必由之路。文化教育在消费中所占的比例，影响甚至决定了一个人在未来社会的位置，是今后就业竞争中必要的砝码。对自己及子女的教育投资成为中产阶层敢于下血本的事情。 虽然中产阶层早已脱贫了，但是再穷不能穷孩子，再苦不能苦孩子的理念在中产阶层中甚至比其他阶层人士更加强烈。教育投资，是中产阶层投资的重要项目，也越来越成为其投资的热点。
　　收藏投资: 盛世的身份象征
　　对于中产阶层来说，收藏既是一种雅兴和修养，而且还是一种投资和发财的手段。他们以拥有珍贵的艺术品多少作为自己财富、地位、身份的象征。做一名盛世收藏投资家，已经成为中产者的一种时尚。除股票、房产、集邮、储蓄、保险这几个领域外，收藏是一种很好的理财方式，一般来说，只要货真价实，它只有随着岁月的过去而价值倍增，而很少会掉价。因此，投资收藏品是中产阶层最钟情的理财方式。业内人说: 粮油是一分利，百货是十分利，珠宝是百分利，古玩是千分利。收藏投资也和其他投资一样具有风险，血本无归的事也时有发生。一个成功的收藏家必然是一个知识丰富和见解独到的人，因为收藏是一项知识密集型的文化活动。与那些小资收藏商标、ＩＣ卡、银行储蓄存单、彩票等不同，中产阶层的最感兴趣的收藏是古董、字画、邮票、钱币等价值比较高的稀世精品，还有就是那些具有一定的历史价值或社会意义的东西，尤其是那些不可再生的物品。
　　中产阶层理财三部曲
　　1未生育型家庭
　　个案: 熊克，男，27岁。熊克认为丰厚的薪水和优越的办公条件不能满足他追求财富和野心，于是辞职和朋友开办公司，畅游于IT业。 正赶上IT风风火火的几年，熊克小有成就，积累了一定资金。2002年初熊克结婚，妻子月薪近5000元。目前他们不打算要小孩。用熊克的话来说，现有的资产还不足以宽裕到能够应付开支。
　　理财建议: 任何投资商品的选择，都应该考虑资产的安全性、收益性和流动性是否达到了一个合理的配置，是否符合不同阶段理财目标的实现之需。 熊克先生的家庭在同龄人中应该算是上层了，因为年龄优势，这个家庭承受风险的能力比较强，所以他们应该加大在证券和基金方面的投资比例以求丰厚的回报，熊克妻子有每月稳定的5000元的收入，他们的账户存款只需要保持4万余元的存款应付就可以了。当然自己公司要保持一定的流动资金。
　　2婴幼儿家庭
　　个案: 33岁的章力天，在一家跨国会计事务所做网管，月薪1.3万元，加上妻子一个月4000多元的收入，他们家庭年收入在20万元以上。 每月4800元的车、房贷款，1000多元的保险费，4岁孩子的保险加上上幼儿园的费用1000多元，一家三口的日常开销绰绰有余。 章力天的账户存款30余万元，手里还有一笔数目可观的证券资产，加上房产等，资产量近70万元。
　　理财建议: 对于章先生来说，30万元的账户存款偏多，像这个情况的家庭，只要将3年内能够估计到的大的支出额预先存起来，其余的钱应该大胆投资。33岁的年龄有较大的承受风险能力，加之住房贷款很快就还清，所以章先生应该制定详尽的长期投资计划。不要忘记给全家增加人寿保险的支出。如果可能的话，章先生应该计算出自己家庭风险最低保障额，进行家庭保险和风险均衡的投资理财。
　　3青少年家庭
　　个案: 41岁的杨先生可谓人生如意，她和妻子何女士已经步入了事业的巅峰期。7年前从事业单位辞职后，利用广泛的人际关系，他和妻子利用手里的资金做起了连锁加盟福奈特干洗。现在他的连锁店已经达到了5家，分布在几个城市的繁华区域。 孩子正在上初中，每年花费不菲。对于孩子的教育，他和妻子舍得投资。他们有3套房子，房产面积达320多平方米，并且房子的贷款已经全部还清，夫妻两人每人一辆车。他们的资产已经几百万，光是存款也已经140多万元。
　　理财建议: 像杨先生资产这么多，是不必要担心经济和物价等客观原因对家庭生活的影响的。他们的目标应该放在养老计划上，可以试着将一小部分资产用于投资股票或者基金，小玩可以怡情。考虑到孩子以后上大学、出国等，家庭花销至少在3年内渐大，要避免投资高风险产品，应考虑稳定的中等回报。
　　中产阶层理财原则
　　要计算生活风险忍受度并做好保护措施。所谓生活风险忍受度,是指如果家庭主要收入者发生严重事故(伤、病等),家庭经济生活所能维持的时间长度。最好能购买保险,通过由社会来分担风险的方式来寻求完整的家庭保障。
　　了解不同理财工具的风险和收益。银行定存较为保守,但收益相对较低;投资债券的风险较之银行定存高,但同时收益也相对高些;投资股票、基金、期货等风险高,收益也高。
　　根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高,表示资金的流动性不足,家庭投资策略应倾向保守,尤其需要考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高,表示该家庭承担风险的能力较强,可以考虑采取较为进取性的投资策略;反之,若家庭的收入集中在极少数人身上,则该家庭承担风险的能力就较低,应评估生活风险忍受度,做好家庭的防护措施。
　　在个人资产的建立阶段,选择投资机构时,对安全的考虑应当重于对利息水平的考虑,存放的资金还应当可以随时支取。选择低风险的储蓄或投资国债应当是不错的。准备购买家庭住房,这是建立终生资产的投资,当然要深思熟虑。在采取任何购买不动产的行为之前,都应该仔细考虑好自己的资金支付能力和支付方式方面的问题。
　　一份资产应该根据明确的目的实现增值。短期、中期和长期投资的期限不同,在这上面犯错误就会带来经济损失。比如在投资或者款未到期时提前支取,肯定会带来收益的减少。
　　一般而言,关心预测税制的执行和变化情况,这是管理好个人资产的一个方法。如果有必要改变积蓄方式时请不要犹豫,改变投资方向和注重投资安全可能更好地应付各种形势。
　　要为退休作好准备。随着人们寿命的延长,就业危机及其它因素的影响,在目前的社会保障体系并不完善的情况下,最好能以其它投资方式来弥补退休金不足和社会保障措施的缺陷。
　　考虑保护好家庭。在西方,对于配偶在结婚之前就必须先考虑好适合双方的夫妻财产制,在结婚后应当以确立夫妻间赠与方式来保护将来最后去世的一方。对于死亡保险、人寿保险、夫妻财产制方面也应该有所考虑。对于子女要考虑好遗产的分配和转让问题,这不仅有利于家庭的和睦,也能使继承者享受更多的税收便利。