理赔指南

意外险，理赔全接触


来源:江苏保险联合网　　加入日期:2005-7-14 11:39:36　点击数:

高达五六万的保额只需要不到百元的保费，意外险在很多人眼里成为“高保额低保费”的代名词。但是很多人在购买意外险之后会发现，并不是我们概念中的所有意外都有赔付的。很多人在购买意外险之后往往发现理赔出“意外”，得不到想像中的全额理赔。针对一些投保人给我们编辑部反应的情况，我们向大家介绍一些意外险理赔注意点，同时提醒大家在买保险前注意阅读条款，对保障范围有一个比较全面的了解。意外险理赔出“意外” 为保障出行安全，市民王先生在某保险公司投保了一份交通工具意外险，保费为一年100元，保额共计30多万。江先生注意到，这意外先得分保障范围为：“人身意外伤害责任、自驾车人身意外伤害责任、人身意外伤害医疗责任、火车轮船乘客意外伤害责任和航班班机乘客意外伤害责任。” 今年五一，江先生自驾车出游时不幸出了车祸，被撞成小腿骨折住进医院，手术及护理等费用4万余元，需卧床半年左右，想到自己购买了意外险，江先生感到十分庆幸。然而在与保险公司联络后，江先生却被告知，只有死亡伤残，投保人才能依据“人身意外伤害责任”向保险公司理赔。而由于自己腿部功能并未完全丧失，只能依据“人身意外伤害医疗责任”获得1万元一下的赔付。江先生经过了解得知，如果申请人身意外伤害医疗责任赔付，还需要向保险公司提交住院诊断及各类出院之后才能出具单据，因此，他的理赔就此搁置。意外险赔付“标准”多 “目前大部分的意外险产品，还只是保障因意外而引起的死亡和伤残责任。”新华人寿南京分公司有关人士表示，短期意外险保费低廉，购买方便，但需要注意的是，有的险种仅保障意外深谷，有的则还包含意外伤残和意外医疗。 “意外险的原则就是大数法则，每年交几十元，一旦出了意外，就能用大家的钱来帮忙。”中国人寿一位资深的客户经理也表示，由于“低保费、高保额”的特点，意外险赔付目前也仅能针对死亡或伤残等事故，不可能包含一切因意外所引起的费用。如果是包括意外医疗的意外险。“不仅当初花的保险费要高一些，而且这部分的医疗赔偿保额也很低，一般在1万到3万之间。” 即使是因意外而引起的死亡责任，保险公司也要按照责任来划分赔付比例。如果保险公司认为不能完全界定投保人上海是由“意外事故”造成的，或者界定了意外事故没有按约定救治，最终导致投保人死亡却不能100%获赔的案例也很多。职业也能决定保费高低此外，职业也可能是意外险赔付的一个划分标准。对于意外险，职业不仅对保费多少有影响，而且决定了保额的高低，一些意外险，甚至将高危行业“拒之门外”。目前各家公司都有专门的职业分类，严格地为各种职业划定了风险系数。例如，大地保险就推出两款意外险产品“行者无疆”和“仁者无境”，首次在意外险领域提出了“危险职业”的概念。据介绍，这两款意外险，对于意外身故保险金、意外残疾保险金、意外烧伤保险金和意外医疗保险金是按照职业类别对应的给付比例给付的，依次为一类职业100%，二类80%，三类50％，四类30％，四类以上5％。一般来说死类职业已经是危险职业，比如司机、防火员，交刑警、保安等，四类以上则是高危职业。具体说，若花上100元投保“行者无疆“，出现意外后，公务员、教师这些一类职业者便可拿到全额保障――意外上海保险保障50000元，及意外医疗保险责任5000元。但四类职业即危险职业者，仅能分别获得15000元，1500元，高危职业者则更少，最多只能拿到2500、250元。投保人大多不细读条款市民李小姐不久前被自己家的狗咬了一口，她赶紧到卫生防疫站打了狂犬疫苗，前后花了近千元。考虑到自己被狗要了应该属于意外事故，李小姐把各种医疗费用证明送到了保险公司要求赔偿。看到李小姐厨师的单据后，保险公司却表示，李小姐的意外险虽然附加了意外医疗责任，但由于狂犬疫苗不属于社保用药范围，因此只能报销治疗费用。对于这个案例，中国人寿江苏分公司有关人士表示，不管是什么保险，投保人都应该弄清楚保险责任和范围。该人士表示，像李小姐这样的案例，他们接触过不少，“实际上意外险的条款都已清清楚楚地注明了保险公司赔偿的条件。如果不懂，也课余要求保险公司帮助解释。”该人士表示，“此外，保险公司可能还会对医院、用药都有要求，这就需要市民平时和保险公司沟通，出险后也要及时和保险公司联系。”